כל אדם חייב לדאוג לעתיד שלו ולהיערך כלכלית לגיל הפרישה, גם אם הפרישה לגמלאות עדיין רחוקה. חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה כבר בגיל צעיר: יש מגוון אפיקי השקעה לחיסכון פנסיוני, אך מעבר לסכום שהמעסיק מפקיד ואתם מפרישים מהמשכורת החודשית, כדאי לדאוג גם לחיסכון משלים כדי ליהנות מרווחה כלכלית כאשר תצאו לגמלאות.
חשוב לציין כי רוב הציבור אינו יודע מה תהיה הפנסיה שלו כאשר יצא לגמלאות. למעשה, רוב האנשים בטוחים כי הכסף שהם מפקידים מדי חודש יספיק כדי שיוכלו לחיות בכבוד. המציאות מוכיחה כי רבים מגלים להפתעתם בהגיעם לגיל הפרישה כי הפנסיה שלהם נמוכה ממה שציפו ותכננו, אבל אז אין להם אפשרות להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולהשקיע באפיקי חיסכון משלימים לפנסיה.
לעשות סדר בפנסיה
תוחלת החיים בישראל הולכת ומתארכת, לכן חשוב כי כל אחד יעשה סדר בפנסיה שלו וידאג לעתידו. מי שאינו מנהל נכונה את החיסכון הפנסיוני שלו עלול לגלות בגיל הפרישה כי עומדת לרשותו פנסיה נמוכה שאינה מאפשרת לו לחיות בכבוד. לא ניתן להסתמך רק על קצבאות הזקנה של ביטוח לאומי ועל הקצבה החודשית מקרן הפנסיה. לכן, חשוב לפנות ליועץ פנסיוני מקצועי על מנת לתכנן את העתיד לבוא ולהגיע לגיל הפרישה עם הכנסה מספקת.
כאן נכנס לתמונה מדע בשם אקטואריה, באמצעותו ניתן ליצור תחזית רלוונטית למבוטח, הנוגעת ליכולת ההשתכרות שלו ולתוחלת חייו המשוערת. זאת בין יתר המשתנים הנלקחים בחשבון בחישוב ההפרשות המיטביות לפנסיה. יועץ פנסיוני יסתייע במדע האקטואריה על מנת ליצור למבוטח תשקיף ריאלי שיאפשר לו לחיות בכבוד בעזרת הכסף שיחסוך במהלך שנות עבודתו. יש לזכור כי בתקופה האחרונה הריבית במשק הישראלי כמעט אפסית, יש לכך השפעה ישירה על התשואות שמשיגים קרנות הפנסיה ושאר אפיקי החיסכון הפנסיוני כמו ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. לכן, חשיבות החיסכון המשלים לפנסיה גדולה יותר מתמיד, וכל אדם חייב לתכנן פיננסית את עתידו באופן מחושב ומושכל.
במוצרים פנסיוניים שונים יש גם ביטוחים, וכדאי לעשות סדר גם בנושא זה כדי לא לשלם כפל ביטוחים וכדי להותיר יותר כסף לעתיד. יש לשים לב גם לגובה דמי הניהול: ניתן להתמקח על דמי הניהול או להעביר את הכסף לאפיק חיסכון אטרקטיבי יותר המשיג תשואה טובה, בו משלמים דמי ניהול נמוכים יותר.
חיסכון משלים לפנסיה
בעקבות הרפורמה בשוק הפנסיה, חייב כל מעסיק להפריש כספים לחיסכון פנסיוני עבור עובדיו. גם עצמאים חייבים לדאוג לפנסיה שלהם. עם זאת, לא ניתן להסתמך רק על החיסכון הפנסיוני העיקרי, חשוב לדאוג גם לחיסכון משלים לפנסיה, וכיום יש מגוון אפשרויות כמו קרן פנסיה משלימה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות.
בעוד שבקרן פנסיה רגילה יש נהלים נוקשים יחסית לגבי סכום ההפקדה, בקרן פנסיה משלימה אין כל הגבלה וניתן להפקיד כל סכום שרוצים. לרוב, גם דמי הניהול בקרן פנסיה משלימה נמוכים יותר בהשוואה לדמי הניהול באפיקי החיסכון הפנסיוני הרגילים. בנוסף, מומלץ להפקיד כספים בקרנות השתלמות, וגם כאן יש לבחור היטב את מסלול ההשקעה. מאחר שרוב החוסכים באפיקי החיסכון הפנסיוני אינם מבינים בכלכלה ובהשקעות, רובם בוחרים במסלול השקעות כללי. כך, למעשה, הם מפסידים כסף רב, כיוון שאילו היו מנהלים את ההשקעה בצורה חכמה ויעילה יותר היו חוסכים יותר כסף לעתיד ומקבלים קצבאות גבוהות יותר.
בנוסף, מומלץ להפקיד כספים בקרנות השתלמות, וגם כאן יש לבחור היטב את מסלול ההשקעה. מאחר שרוב החוסכים באפיקי החיסכון הפנסיוני אינם מבינים בכלכלה ובהשקעות, רובם בוחרים במסלול השקעות כללי. כך, למעשה, הם מפסידים כסף רב, כיוון שאילו היו מנהלים את ההשקעה בצורה חכמה ויעילה יותר היו חוסכים יותר כסף לעתיד ומקבלים קצבאות גבוהות יותר.
